Descripción general
Glosario
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VoP - Verificación del Beneficiario
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RVM - Mecanismos de Enrutamiento y Verificación
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EPC - Consejo Europeo de Pagos
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SEPA - Zona Única de Pagos en Euros
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FPAD - Detección de Patrones de Fraude y Anomalías
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PSP - Proveedor de Servicios de Pago
Contexto normativo
Verification of Payee (VoP) es un esquema de seguridad bancaria que ayuda a proteger a los clientes de ciertos tipos de fraude de pago. Es un sistema de verificación de nombres que permite a los iniciadores de pago verificar que los datos de la cuenta del beneficiario que están introduciendo coinciden con el nombre del destinatario previsto tal y como lo tiene registrado el banco del beneficiario.
El Consejo Europeo de Pagos (EPC) posee y publica el Rulebook de Verification of Payee (VoP). VoP es un requisito para las instituciones financieras en los países SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) y el Reino Unido, según lo exige el Reglamento de Pagos Instantáneos de la UE y el Regulador de Sistemas de Pago del Reino Unido, respectivamente. El requisito normativo de usar VoP aplica tanto a transferencias de crédito SEPA como a pagos instantáneos SEPA.
Solicitud VoP en la iniciación del pago
Antes de enviar una transacción, al iniciador del pago se le presentan los resultados de la solicitud de VoP: esto podría ser "Coincidencia", "Coincidencia cercana", "Sin coincidencia" o que la verificación no fue posible. Si se devuelve "Coincidencia cercana", "Sin coincidencia" o verificación no posible, el iniciador del pago puede proceder con el pago, pero se le advertirá de que existe el riesgo de que los datos de la cuenta que está utilizando no pertenezcan a la persona u organización cuyo nombre ha proporcionado.
El modelo VoP
La Entidad de Procesamiento del ordenante y la Entidad de Procesamiento del beneficiario interactúan a través de servicios de "Solicitante" y "Respondedor" que pueden comunicarse mediante un Mecanismo de Enrutamiento y/o Verificación (RVM). El siguiente diagrama representa el flujo de una solicitud VoP a través de los servicios Requester y Responder:
| 1 | Una solicitud de la Entidad de Procesamiento es recibida por el sistema Solicitante VoP con un Nombre e IBAN en el mensaje |
| 2 | La solicitud se mapea y reenvía a un sistema RVM |
| 3 | La solicitud se mapea y reenvía a un sistema Respondedor VoP |
| 4 | La solicitud se mapea y reenvía al sistema de Gestión de Cuentas de la Entidad de Procesamiento |
| 5 | El sistema de Gestión de Cuentas envía los detalles de la cuenta usando el IBAN |
| 6 | El sistema Respondedor VoP usa los datos de cuenta y el Nombre de la solicitud y determina si es Coincidencia/Sin coincidencia/Coincidencia cercana y reenvía la respuesta al RVM |
| 7 | La respuesta se mapea y reenvía al sistema Solicitante VoP |
| 8 | La respuesta se mapea y reenvía a la Entidad de Procesamiento |